HELOC vs Προσωπικό Δάνειο: Ποιο είναι το καλύτερο;

Εάν χρειάζεστε χρήματα για μεγαλύτερους οικονομικούς στόχους, όπως ενοποίηση χρέους ή βελτιώσεις κατοικίας, ίσως θελήσετε να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο ή ένα πιστωτικό όριο στεγαστικών μετοχών.

Ενώ και οι δύο μπορεί να είναι καλές επιλογές δανεισμού, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ των δύο προκειμένου να επιλέξετε αυτή που είναι καλύτερη για την οικονομική σας κατάσταση.

Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, ή HELOC, είναι εξασφαλισμένη από το σπίτι σας, ενώ ένα προσωπικό δάνειο είναι συνήθως ακάλυπτο και ο δανεισμός βασίζεται κυρίως στην πίστωση και το εισόδημά σας.

Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια ματιά στα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των HELOC και των προσωπικών δανείων για να σας βοηθήσουμε να πάρετε την απόφαση.

Ποιες είναι οι κύριες διαφορές μεταξύ ενός HELOC και ενός προσωπικού δανείου;

Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός HELOC και ενός προσωπικού δανείου είναι ο τρόπος με τον οποίο εξασφαλίζονται συνήθως και τι σημαίνει αυτό για τους όρους του δανείου σας.

Το HELOC είναι μια πιστωτική γραμμή που χρησιμοποιεί τα ίδια κεφάλαιά σας ως εγγύηση. Ένα προσωπικό δάνειο είναι συνήθως ένα ακάλυπτο δάνειο, που σημαίνει ότι δεν είναι εξασφαλισμένο με καμία εξασφάλιση.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η περιουσία σας δεν κινδυνεύει αμέσως εάν αδυναμήσετε ένα προσωπικό δάνειο. Ωστόσο, σε ορισμένες περιπτώσεις, ο δανειστής μπορεί να σας μηνύσει για αθέτηση υποχρεώσεων, κάτι που θα μπορούσε να σημαίνει ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διατρέχουν κίνδυνο. Οι μισθοί σας μπορεί να γαρνιριστούν ή το σπίτι σας μπορεί να αποκλειστεί για να εξοφληθεί το απλήρωτο χρέος.

Τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια έχουν γενικά υψηλότερο επιτόκιο από το εξασφαλισμένο χρέος, αλλά αυτή δεν είναι η μόνη διαφορά μεταξύ ενός HELOC και ενός προσωπικού δανείου. Ας εξετάσουμε πώς διαφέρουν αυτά τα δάνεια μεταξύ τους.

Επιτόκια

Τα HELOC έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια από τα προσωπικά δάνεια, αλλά το επιτόκιο είναι συχνά μεταβλητό, που σημαίνει ότι μπορεί να ανεβαίνει ή να μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Το HELOC είναι μια περιστρεφόμενη πιστωτική γραμμή, επομένως, όπως μια πιστωτική κάρτα, πληρώνετε μόνο τόκους για το οφειλόμενο υπόλοιπο.

Για παράδειγμα, εάν έχετε μια πιστωτική γραμμή 50.000 $, αλλά χρησιμοποιείτε μόνο 4.000 $ από το πιστωτικό σας όριο, πρέπει να πληρώσετε μόνο πληρωμές και τόκους 4.000 $.

Τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια δεν απαιτούν ασφάλεια ή εξασφάλιση και έχουν σταθερά επιτόκια και ποσά πληρωμής. Σε αντίθεση με μια πιστωτική γραμμή, δανείζεστε προκαταβολικά ένα εφάπαξ ποσό και μπορείτε να υπολογίζετε στη μονιμότητα των όρων καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου.

προσόν

Όπως κάθε άλλο δάνειο, το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για HELOC ή προσωπικό δάνειο σημαίνει ότι πρέπει να πληροίτε τις απαιτήσεις του δανειστή για κριτήρια όπως πίστωση, εισόδημα και αναλογία χρέους προς εισόδημα.

Με ένα HELOC, πρέπει να πληροίτε τις οικονομικές απαιτήσεις του δανειστή και να κατέχετε το ακίνητο από το οποίο μπορείτε να δανειστείτε. Θα χρειαστείτε επίσης αρκετά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας—συχνά όχι περισσότερο από το 85% της αξίας του σπιτιού σας (μείον το στεγαστικό σας χρέος).

Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αξίζει 400.000 $ και οφείλετε 250.000 $ στην υποθήκη σας, το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε θα είναι 90.000 $.

Ενέχυρο

Τα προσωπικά δάνεια είναι συνήθως ακάλυπτα και δεν απαιτούν εξασφαλίσεις. Για το λόγο αυτό, το επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από ένα HELOC επειδή ο δανειστής το θεωρεί υψηλότερο κίνδυνο.

Ωστόσο, ένα HELOC είναι εξασφαλισμένο από το σπίτι σας, επομένως η αδυναμία πληρωμής αυτού του δανείου μπορεί να θέσει το σπίτι σας σε κίνδυνο αποκλεισμού.

Ποσά δανείων

Οι δανειστές προσφέρουν προσωπικά δάνεια από $1.000 έως $100.000, αν και πολλοί δανειστές περιορίζουν το μέγιστο ποσό δανείου πλησιέστερα στα $50.000. Όσο πιο ισχυρή είναι η πίστωση, το εισόδημά σας και το συνολικό οικονομικό σας προφίλ, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητές σας να πάρετε ένα μεγαλύτερο δάνειο με ανταγωνιστικά επιτόκια.

Επειδή τα HELOC είναι συνδεδεμένα με τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας, τα ποσά των δανείων είναι συχνά υψηλότερα από τα προσωπικά δάνεια. Για παράδειγμα, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν HELOC έως και αρκετές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια και σε ορισμένες περιπτώσεις έως και 1 εκατομμύριο δολάρια.

Παρόλο που μπορείτε να χρηματοδοτήσετε βελτιώσεις σπιτιού με ένα προσωπικό δάνειο, ενδέχεται να μην πληροίτε τις προϋποθέσεις για τόσα χρήματα όπως θα κάνατε με ένα εξασφαλισμένο χρέος όπως ένα HELOC.

Όροι αποπληρωμής

Οι όροι αποπληρωμής των προσωπικών δανείων είναι αρκετά απλοί. Συνήθως θα έχετε μια σταθερή πληρωμή που καλύπτει το κεφάλαιο και τους τόκους του δανείου. Οι όροι αυτοί είναι οι ίδιοι καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου (διάρκεια του δανείου).

Ο δανειστής σας μπορεί να προσφέρει διαφορετικές επιλογές αποπληρωμής για το HELOC σας. Μια επιλογή είναι να πραγματοποιήσετε πληρωμές που καλύπτουν το κεφάλαιο και τους τόκους του οφειλόμενου υπολοίπου.

Μια άλλη επιλογή είναι μια πληρωμή μόνο με τόκους που δεν θα εξοφλήσει το αρχικό ποσό του δανείου. Λάβετε υπόψη ότι εάν επιλέξετε αυτήν την επιλογή, η μηνιαία πληρωμή σας μπορεί να αυξηθεί σημαντικά όταν φτάσετε στην περίοδο αποπληρωμής.

Ορισμένοι δανειστές μπορεί να σας επιτρέψουν να μετατρέψετε το σχέδιο αποπληρωμής σας σε δάνειο σταθερής πληρωμής.

Συνάντηση

Τόσο τα HELOC όσο και τα προσωπικά δάνεια έρχονται συχνά με χρέωση. Με τα HELOCs και τα προσωπικά δάνεια, μπορεί να είστε έτοιμοι για προμήθειες προέλευσης και άλλα κόστη. Ορισμένοι προσωπικοί δανειστές παραιτούνται από αυτές τις χρεώσεις, αλλά θα πρέπει να γνωρίζετε τις αμοιβές του δανειστή, ώστε να γνωρίζετε ακριβώς τι πληρώνετε με το δάνειό σας.

Ένα HELOC μπορεί να έχει κόστος κλεισίματος και άλλες χρεώσεις, οι οποίες μπορεί να περιλαμβάνουν ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα:

• Τέλος αξιολόγησης
• εφαρμογή
• Γυαλιά
• Αμοιβές δικηγόρου
• Τέλος αναζήτησης τίτλου
• Πληρωμή εγγράφων
• φόρους
• Ετήσια χρέωση ή τέλος συντήρησης λογαριασμού

Ορισμένοι δανειστές μπορεί να επιλέξουν να παραιτηθούν από μέρος ή το σύνολο της χρέωσης HELOC.

Φορολογικά οφέλη

Οι τόκοι που πληρώνετε σε ένα HELOC ενδέχεται να μην φορολογούνται ως ειδική χρήση, ενώ οι τόκοι ενός προσωπικού δανείου δεν φορολογούνται.

Λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν όρια στη λήψη φορολογικής έκπτωσης για τους τόκους που πληρώνετε σε ένα HELOC. Θα χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να βελτιώσετε το σπίτι σας.

Για περισσότερες πληροφορίες, σας συνιστούμε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό που μπορεί να παρέχει συγκεκριμένες οδηγίες για την κατάστασή σας.

Πιστωτικός κίνδυνος αθέτησης υποχρεώσεων

Εάν αθετήσετε ένα προσωπικό δάνειο, μπορεί να βλάψει την πίστωσή σας. Επιπλέον, τα περιουσιακά σας στοιχεία δεν θα κινδυνεύσουν αμέσως.

Με ένα HELOC, η τυπική τιμή είναι διαφορετική. Ο δανειστής μπορεί να έχει το δικαίωμα να αποκλείσει το σπίτι σας εάν αθετήσετε το δάνειό σας. Επιπλέον, αυτή η δραστηριότητα μπορεί να αναφερθεί στα πιστωτικά γραφεία και να εμφανιστεί στις πιστωτικές εκθέσεις σας.

Είναι καλύτερο ένα προσωπικό δάνειο από ένα HELOC;

Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα τόσο για τα HELOC όσο και για τα προσωπικά δάνεια, αλλά αυτό που λειτουργεί καλύτερα για εσάς θα εξαρτηθεί από το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε και τον σκοπό του δανείου.

Εδώ είναι στιγμές που μπορείτε να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο ή ένα HELOC.

Προσωπικό δάνειο

• Ενοποίηση χρέους με υψηλά επιτόκια
• Καλύπτει αισθητικές επεμβάσεις όπως νάρθηκες ή αφαίρεση τατουάζ
• πληρωμή γάμου

HELOC

• Κολλεγιακή εκπαίδευση και έξοδα
• Τρέχοντα έργα βελτίωσης σπιτιού
• Ενοποίηση χρέους

Ένα προσωπικό δάνειο είναι ιδανικό για μικρά έξοδα που δεν σκοπεύετε να αντιμετωπίζετε συχνά. Ένα HELOC μπορεί να είναι το καλύτερο για τρέχοντα έξοδα που σας επιτρέπουν να εξοφλήσετε και να επαναχρησιμοποιήσετε το πιστωτικό όριο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Τι έπεται?

Ό,τι κι αν αποφασίσετε να κάνετε, είναι καλή ιδέα να συγκρίνετε προσφορές από διάφορους δανειστές πριν λάβετε μια απόφαση. Αγοράστε τα καλύτερα επιτόκια και όρους που ταιριάζουν στις ανάγκες σας. Υπολογίστε τον συνολικό τόκο που θα πληρώσετε και στις δύο επιλογές — μην λάβετε υπόψη μόνο τη μηνιαία πληρωμή.

Είτε επιλέξετε ένα προσωπικό δάνειο είτε ένα HELOC, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους κινδύνους και τα οφέλη προτού υπογράψετε στη διακεκομμένη γραμμή.