Φορολογείται η αναχρηματοδότηση απόσυρσης;

Φορολογείται η αναχρηματοδότηση απόσυρσης;

25 Ιανουαρίου, 2023 0 By admin
Σημείωση συντάκτη: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Από όσο γνωρίζουμε, είναι ακριβές τη στιγμή της δημοσίευσης.

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μετατρέπει μέρος των ιδίων κεφαλαίων σας σε μετρητά. Αλλά επειδή θεωρείται δάνειο, όχι εισόδημα, μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση είναι συνήθως αφορολόγητη.

Μπορεί ακόμη και να πληροίτε τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου εάν πραγματοποιήσετε αναχρηματοδότηση με μετρητά. Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στις φορολογικές επιπτώσεις ενός refi εξαργύρωσης και πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να εξοικονομήσετε χρήματα στον φορολογικό σας λογαριασμό.



Ποιες είναι οι φορολογικές συνέπειες μιας αναχρηματοδότησης με cash-out;

Όταν συνάπτετε μια αναχρηματοδότηση με μετρητά, αντικαθιστάτε το τρέχον στεγαστικό σας δάνειο με ένα νέο, μεγαλύτερο δάνειο και τσεπώνετε τη διαφορά σε μετρητά. Τα μετρητά που λαμβάνετε είναι ένα είδος χρέους που θα πρέπει να εξοφλήσετε με την πάροδο του χρόνου.

Για το λόγο αυτό, η εφορία συνήθως δεν το υπολογίζει ως εισόδημα. Επειδή μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση θεωρείται άλλο δάνειο, δεν χρειάζεται να συμπεριλάβετε τα μετρητά στον υπολογισμό του εισοδήματός σας όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση.

Αν και πιθανότατα δεν θα είστε έτοιμοι για φόρους σε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, υπάρχουν φορολογικές επιπτώσεις που πρέπει να γνωρίζετε.

Στο παρελθόν, ένα από τα πλεονεκτήματα των στεγαστικών δανείων, όπως οι αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση, ήταν ότι μπορούσατε να αφαιρέσετε φόρους επί των τόκων που καταβάλλατε, ανεξάρτητα από το πώς χρησιμοποιούσατε τα κεφάλαια. Αυτό σήμαινε ότι η IRS θα επέστρεφε μέρος των χρημάτων που πληρώσατε στη φορολογική σας δήλωση.

Ο νόμος φορολογικών περικοπών και θέσεων εργασίας του 2017 άλλαξε τους κανόνες για την αφαίρεση των τόκων στεγαστικών δανείων. Τώρα θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για έκπτωση φόρου για εξαργύρωση μόνο εάν πληροίτε ορισμένα κριτήρια, τα οποία θα καλύψουμε παρακάτω. Δεν θα μπορείτε να υπολογίσετε αυτόματα το ενδιαφέρον σας.

Μπορείτε να διαγράψετε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση;

Για παράδειγμα, εάν χρησιμοποιείτε μετρητά για ενοποίηση χρέους, το IRS δεν θα σας επιτρέψει να αφαιρέσετε τους τόκους από την αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση. Αλλά μπορείτε να διεκδικήσετε έκπτωση εάν χρησιμοποιείτε το εισόδημά σας για:

Κεφαλαιακή επισκευή του σπιτιού

Ένας τρόπος για να μειώσετε το φορολογικό σας λογαριασμό με αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση είναι να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά για σημαντικές βελτιώσεις στο σπίτι που θα αυξήσουν την αξία του σπιτιού σας, θα βελτιώσουν τη μακροζωία του ή θα το τροποποιήσουν ώστε να προσαρμοστεί στις νέες ανάγκες.

Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν συνεχείς ενημερώσεις όπως…

  • Προσθήκη μπάνιου ή υπνοδωματίου
  • Τοποθέτηση ενεργειακά αποδοτικών θυρών ή παραθύρων
  • Ανακαίνιση στέγης
  • Εκσυγχρονισμός του συστήματος HVAC

Τακτοποίηση γραφείου στο σπίτι

Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης και προσθέσετε ένα γραφείο στο σπίτι, ενδέχεται να μπορείτε να αφαιρέσετε τους τόκους που πληρώνετε για την αναχρηματοδότηση. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να χρησιμοποιείτε το γραφείο στο σπίτι σας μόνο για επαγγελματικούς σκοπούς και να δείξετε ότι είναι το κύριο μέρος όπου διεξάγετε την επιχείρησή σας.

Θα χρειαστεί να επιλέξετε μία από αυτές τις δύο μεθόδους για να υπολογίσετε την έκπτωσή σας.

  • Απλοποιημένη μέθοδος — Υπολογίστε τα τετραγωνικά μέτρα του γραφείου σας στο σπίτι και αφαιρέστε 5 $ για κάθε τετραγωνικό πόδι. Μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 300 τετραγωνικά πόδια ή 1.500 $ χρησιμοποιώντας αυτήν τη μέθοδο.
  • Η τυπική μέθοδος είναι Εάν το γραφείο στο σπίτι σας είναι πάνω από 300 τετραγωνικά πόδια, η τυπική μέθοδος είναι για εσάς. Αυτό σας δίνει μια έκπτωση με βάση το μέγεθος του γραφείου σας έναντι ορισμένων εξόδων για το σπίτι σας.

Αγορά σημείων ενεχύρου

Ένας άλλος τρόπος για να μειωθούν οι πληρωμές τόκων για την αναχρηματοδότηση με μετρητά είναι η αγορά πόντων στεγαστικών δανείων. Οι πόντοι μπορούν να μειώσουν το επιτόκιο του στεγαστικού σας δανείου. Λάβετε υπόψη ότι εάν ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή, δεν θα μπορείτε να λάβετε όλους τους πόντους σας το έτος αναχρηματοδότησης. Θα χρειαστεί να κατανείμετε την έκπτωση σε αρκετά χρόνια.

Ας υποθέσουμε ότι λαμβάνετε μια 15ετή αναχρηματοδότηση και αγοράζετε μια υποθήκη 2.000 $. Σε αυτήν την περίπτωση, θα μπορούσατε να αφαιρέσετε 133 $ από τους φόρους σας κάθε χρόνο που έχετε το δάνειο.


Τι ακολουθεί: Εναλλακτικές λύσεις που πρέπει να εξεταστούν

Εάν αποφασίσετε ότι μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση δεν έχει νόημα για την κατάστασή σας, υπάρχουν μερικές εναλλακτικές λύσεις που αξίζει να εξερευνήσετε.

  • HELOC: Ένα HELOC, ή πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, σας επιτρέπει να δανειστείτε χρήματα έναντι του σπιτιού σας και να τα επιστρέψετε όπως θα κάνατε με μια πιστωτική κάρτα.
  • Δάνειο ακινήτων: Τα στεγαστικά μετοχικά δάνεια είναι παρόμοια με τα HELOC, αλλά συνήθως έχουν σταθερά επιτόκια και ένα εφάπαξ ποσό δανείου.
  • Προσωπικό δάνειο: Ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να είναι μια επιλογή για εξερεύνηση εάν δεν έχετε πολλά ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας ή δεν θέλετε να τα χρησιμοποιήσετε ως εγγύηση για να δανειστείτε χρήματα.

Σχετικά με τον Συγγραφέα: Η Anna Baluch είναι ανεξάρτητη συγγραφέας προσωπικών οικονομικών με έδρα το Κλίβελαντ του Οχάιο. Μπορείτε να βρείτε τη δουλειά της σε ιστότοπους όπως το The Balance, το Freedom Debt Relief, το LendingTree και το RateGenius. Η Άννα είναι κάτοχος MBA στο Μάρκετινγκ από το Πανεπιστήμιο Roosevelt… Διαβάστε περισσότερα.