Αναχρηματοδότηση FHA Cash-Out: Κανόνες και Απαιτήσεις

Αναχρηματοδότηση FHA Cash-Out: Κανόνες και Απαιτήσεις

8 Δεκεμβρίου, 2022 0 By admin
Σημείωση συντάκτη: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Από όσο γνωρίζουμε, είναι ακριβές τη στιγμή της δημοσίευσης.

Είτε ανακαινίζετε το σπίτι σας, είτε ενοποιείτε το χρέος σας είτε πληρώνετε για το κολέγιο, μια αναχρηματοδότηση FHA μπορεί να σας βοηθήσει να αποκτήσετε τα κεφάλαια που χρειάζεστε.

Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης είναι συνήθως πιο εύκολο να ληφθούν από τα συμβατικά δάνεια επειδή είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα. Οι επιλογές δανείου FHA περιλαμβάνουν αναχρηματοδότηση με μετρητά, η οποία επιτρέπει στους δανειολήπτες να πάρουν μετοχές από τα σπίτια τους.

Θα ρίξουμε μια ματιά στο πώς λειτουργούν τα δάνεια αναχρηματοδότησης FHA payday και ποια είναι τα πρότυπα πιστοποίησης.



Τι είναι μια αναχρηματοδότηση FHA;

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση λειτουργεί όπως κάθε άλλο δάνειο αναχρηματοδότησης όταν αντικαθιστάτε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα. Αλλά με μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, το νέο σας δάνειο είναι μεγαλύτερο από το αρχικό δάνειο και λαμβάνετε τα πλεονάζοντα μετρητά.

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε μέρος του μετοχικού κεφαλαίου που έχει συσσωρευτεί στο σπίτι σας.

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να χρησιμοποιηθεί για διάφορους σκοπούς, από την εξόφληση του χρέους έως την ανακαίνιση ενός σπιτιού ή την αποστολή ενός παιδιού στο κολέγιο. Αυτά τα δάνεια μειώνουν το ποσό των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, αλλά σας δίνουν πρόσβαση σε χρήματα με επιτόκιο που είναι συνήθως χαμηλότερο από αυτό που μπορείτε να πάρετε με ένα προσωπικό δάνειο ή δάνειο μετοχικού κεφαλαίου για κατοικία.

Η αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA είναι ένα από τα πολλά προγράμματα δανείων που προσφέρονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Όπως και άλλα δάνεια FHA, οι αναχρηματοδοτήσεις με εξαργύρωση δεν είναι στην πραγματικότητα εγγυημένες ή δανεισμένες από την FHA. Αντίθετα, προέρχονται από ιδιώτες δανειστές και είναι ασφαλισμένοι FHA, πράγμα που σημαίνει ότι εάν αθετήσετε ένα δάνειο FHA, η εταιρεία θα καλύψει τις ζημίες του δανειστή.

Απαιτήσεις αναχρηματοδότησης FHA

Οι δανειολήπτες πρέπει να πληρούν ορισμένες απαιτήσεις πίστωσης και χρέους προς εισόδημα για να πληρούν τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση FHA. Εκφρασμένος ως ποσοστό, ο λόγος χρέους προς εισόδημα ή DTI, είναι όλες οι μηνιαίες πληρωμές χρέους σας διαιρεμένες με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας.

Οι δανειστές μπορούν να εξετάσουν δύο αναλογίες DTI όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη. Η αρχική αναλογία DTI είναι το ποσοστό του εισοδήματός σας προ φόρων που πηγαίνει για την πληρωμή της στέγασης. Η τρέχουσα αναλογία DTI είναι η συνολική σας αναλογία DTI και περιλαμβάνει πληρωμές στέγασης και όλα τα άλλα χρέη.

Εάν τα πιστωτικά σας σκορ είναι χαμηλότερα από τις απαιτήσεις στεγαστικού δανείου FHA, θα χρειαστείτε έναν αρχικό δείκτη DTI όχι μεγαλύτερο από 31% και έναν δείκτη DTI εξόδου όχι περισσότερο από 43%. Εάν τα πιστωτικά σας σκορ είναι πάνω από 580 και πληροίτε ορισμένες απαιτήσεις, η αναλογία DTI του μπροστινού σας τμήματος μπορεί να είναι έως και 37% και η αναλογία DTI εκκίνησης μπορεί να είναι έως και 47%.

Οι αντισταθμιστικοί παράγοντες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να διεκδικήσετε αυτήν την υψηλότερη αναλογία DTI περιλαμβάνουν…

  • Τεκμηριωμένα ταμειακά αποθέματα
  • Αύξηση ελάχιστου τέλους στέγασης
  • Υπολειμματικό εισόδημα

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικές απαιτήσεις αναλογίας DTI. Για παράδειγμα, εάν δεν έχετε εγκεκριμένο χρέος, μπορείτε να έχετε αναλογίες DTI front-end και front-end έως και 40%. Και εάν πληροίτε οποιονδήποτε από τους παραπάνω παράγοντες αποζημίωσης και έχετε σημαντικό εισόδημα που δεν αντικατοπτρίζεται στο ποσοστό DTI σας, ενδέχεται να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αρχικό ποσοστό DTI έως 40% και ποσοστό DTI εξόδου έως και 50%.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι οι αναλήψεις FHA επιτρέπονται μόνο για την κύρια κατοικία σας. Πρέπει να είστε ιδιοκτήτης και να ζείτε στο ακίνητο για τουλάχιστον ένα χρόνο πριν υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση. Θα πρέπει επίσης να είστε ενημερωμένοι για όλες τις πληρωμές στεγαστικών δανείων τουλάχιστον για τον τελευταίο χρόνο.

Ελάχιστο πιστωτικό σκορ για αναχρηματοδότηση FHA

Ένα από τα πιο ελκυστικά χαρακτηριστικά των αναχρηματοδοτήσεων με εξαργύρωση FHA – και γενικά των δανείων FHA – είναι οι χαλαρές απαιτήσεις πιστωτικού αποτελέσματος. Οι πιστωτικές βαθμολογίες που απαιτούνται για ένα δάνειο FHA είναι πολύ χαμηλότερες από ό,τι για ένα συμβατικό δάνειο.

Το ελάχιστο πιστωτικό σκορ που απαιτείται για ένα δάνειο FHA είναι 500. Λάβετε υπόψη ότι οι δανειστές μπορούν να ορίσουν τις δικές τους πιστωτικές απαιτήσεις.

4 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για την αναχρηματοδότηση FHA

Υπάρχουν μερικά άλλα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε προτού σκεφτείτε μια αναχρηματοδότηση FHA.

1. Είδη αποδεκτών δανείων

Η τρέχουσα υποθήκη σας δεν χρειάζεται να είναι δάνειο FHA για να είναι επιλέξιμο για αναχρηματοδότηση FHA. Μπορεί να αποφασίσετε να μεταβείτε σε ένα δάνειο FHA εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας και εάν το πιστωτικό σας σκορ ή κάποιος άλλος παράγοντας σας εμποδίζει να πάρετε μια συμβατική αναχρηματοδότηση με μετρητά.

2. Ασφάλιση στεγαστικών δανείων

Όπως και με άλλα δάνεια FHA, τα δάνεια αναχρηματοδότησης FHA θα απαιτούν προκαταβολή ασφάλισης στεγαστικών δανείων ίση με το 1,75% του ποσού του δανείου.

Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των αναχρηματοδοτήσεων με μετρητά, απαιτούν επίσης ετήσια ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων. Το ποσό που πληρώνετε εξαρτάται από το αρχικό ποσό του δανείου και την αναλογία δανείου προς αξία. Αυτά τα ασφάλιστρα κυμαίνονται από 0,80% έως 1,05% του βασικού ποσού του δανείου ετησίως για στεγαστικά δάνεια με διάρκεια μεγαλύτερη των 15 ετών.

3. Μέγιστο LTV

Όταν συνάπτετε ένα δάνειο με αναχρηματοδότηση με μετρητά FHA, περιορίζεστε από το πόσα ίδια κεφάλαια μπορείτε να αντλήσετε από το σπίτι. Ο μέγιστος λόγος δανείου προς αξία για μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση είναι 80% της προσαρμοσμένης αξίας κατοικίας που θα πρέπει να εκτιμηθεί ως μέρος της διαδικασίας δανεισμού.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι μια αξιολόγηση δείχνει ότι το σπίτι σας αξίζει 300.000 $. Το μέγιστο που μπορείτε να δανειστείτε είναι 240.000 $, που είναι το 80% της αξίας του σπιτιού. Εάν έχετε ήδη υποθήκη 210.000 $, μπορείτε να πάρετε όχι περισσότερα από 30.000 $ σε μετρητά.

Επίσης, ανεξάρτητα από το LTV σας, μπορείτε να δανειστείτε μόνο μέχρι τα όρια δανείου FHA. Το 2022, αυτά τα όρια κυμαίνονται από 420.680 $ έως 970.800 $, ανάλογα με το κόστος ζωής στην περιοχή σας.

4. Πρόγραμμα «Ενεργειακά αποδοτικό στεγαστικό δάνειο».

Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των αναχρηματοδοτήσεων με εξαργύρωση, πληρούν τις προϋποθέσεις για το Ενεργειακά Αποδοτικό Πρόγραμμα Υποθηκών του Οργανισμού, το οποίο επιτρέπει στους δανειολήπτες να εξοικονομούν υπηρεσίες κοινής ωφέλειας χρηματοδοτώντας την ενεργειακή απόδοση των κατοικιών.

Το ποσό που μπορείτε να χρηματοδοτήσετε στο πλαίσιο του προγράμματος EEM δεν περιλαμβάνεται στο μέγιστο ποσό δανείου. Το ποσό της χρηματοδότησης EEM προστίθεται αργότερα. Οι δανειολήπτες που συμμετέχουν στο πρόγραμμα EEM μπορεί επίσης να έχουν πρόσβαση σε υψηλότερους δείκτες DTI.


Τι έπεται?

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να σας προσφέρει τα χρήματα που χρειάζεστε για βελτιώσεις σπιτιού, ενοποίηση χρέους ή άλλες οικονομικές ανάγκες. Συνήθως έχουν πιο επιεικές απαιτήσεις από τα παραδοσιακά δάνεια αναχρηματοδότησης, καθιστώντας τα ελκυστικές επιλογές για πολλούς δανειολήπτες.

Τούτου λεχθέντος, τα δάνεια FHA μπορεί να έχουν ορισμένα μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων για στεγαστικά δάνεια.

Εάν αγοράζετε μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση, αξίζει να συγκρίνετε το συνολικό κόστος μιας αναχρηματοδότησης με μετρητά FHA με μια συμβατική – συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων και της ασφάλισης στεγαστικών δανείων – για να δείτε τι είναι πιο λογικό για την κατάστασή σας.


Σχετικά με τον Συγγραφέα: Η Erin Gobler είναι ανεξάρτητη συγγραφέας προσωπικών οικονομικών με έδρα το Madison του Ουισκόνσιν. Η Erin σπούδασε δημοσιογραφία και πολιτικές επιστήμες στο Πανεπιστήμιο του Wisconsin-Oshkosh και άρχισε να γράφει με πλήρη απασχόληση μετά από επτά χρόνια… Διαβάστε περισσότερα.